信用卡费用转嫁给消费者

信用卡费用转嫁给消费者。

刷卡费新定价规则今天正式实施。此次收费改革涉及多个方面，如不同行业商户实行统一费率、贷款与借款分开计费、取消信用卡封顶优惠政策等。这对商户、持卡人、第三方支付机构和银行都有重大影响。经北京商报记者调查发现，从昨天开始，餐饮、百货等行业的刷卡费用大幅降低，但不少大额消费者将0.6%的费用转嫁给消费者，部分有大额刷卡需求的持卡人将面临高额费用。此外，收单机构的服务费由市场调节，这也缩小了部分收单机构的利润空间。

大商家0.6%的手续费转嫁给消费者。

“央行新规已经实施，每张信用卡的手续费是0.6%，需要买家自己支付。”一位房地产开发商告诉《今日北京商报》记者，之前在支付首付时，他可以刷大量信用卡，两张卡是免费的，刷第三张卡需要80元手续费。经过计算，记者发现，如果买家首付30万元，刷两张信用卡就可以实现，每张15万元，之前是免费的，但新规出台后，他要支付1800元的手续费。另一位开发商销售人员昨天说，信用卡从9月5日起不能刷卡，但前一天可以刷卡。刚收到的通知，即使你交了手续费也不能刷卡。

除了房地产公司，一家经营翡翠的商户负责人表示，“POS机刷卡手续费不封顶，收费0.6%。9月5日起，我们不再承担刷卡手续费，储蓄卡可以正常使用”。商户负责人表示，以前很多批发商都是用信用卡直接支付，这也是为什么提出这个规定，但是小额支付没有受到影响。

一家汽车经销店的工作人员告诉《今日北京商报》记者，从今天开始，消费者买车时将不得不支付自己的手续费，商家将不再负担得起。假设购买一辆价值20万元的汽车，消费者将需要额外支付1200元的手续费。据了解，过去在这家车行买车，第一张信用卡是免费刷卡，第二张只收50元。该工作人员还表示，借记卡的费率没有变化，建议消费者选择借记卡或现金消费。

这些变化是由今天起正式实施的银行卡收费新规引起的。今年3月18日，国家发改委、央行联合发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，其中发卡银行服务费借记卡交易单笔收费金额未超过13元，信用卡交易未实行单笔收费封顶控制。对此，央行此前在接受记者提问时表示，由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在信用卡交易中需要承担资金占用等额外成本，业务亏损风险相对较高。

此外，融360信用卡分析师孟立伟认为，在高利率的机器上刷更多卡会更容易提现，而新规取消了银行卡刷卡手续费的行业分类定价。也就是说，无论哪种商户刷卡消费，费率都是一样的，多样化刷卡方式的失败必然导致提卡成本和难度的增加。

看到买房买车更贵，普通消费者最担心的就是日常消费是否需要自己支付信用卡费用。不过，北京商报记者昨日走访了多家超市、餐厅和手机店，但这些商家并未调整刷卡收费标准。

餐饮企业乐于降低收费。

对于想用信用卡花大钱的持卡人来说，费率的调整大大提高了消费成本，但对于餐饮企业来说

《北京商报》记者今天注意到，费率调整前，不同行业执行不同的收费标准，其中餐饮娱乐、一般、民生收费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%。但现在改为：不区分商户类别，实行政府指导价和上限管理，借记卡和信用卡收费不同。其中，借记卡交易不得超过交易金额的0.35%，信用卡交易不得超过0.45%。以餐饮业为例。比如刷一万元的信用卡，以前需要支付125元的手续费，现在只需要支付45元。与以前节省80元相比，成本下降了60%。

央行相关负责人此前在记者提问中提到，根据初步测算，政策实施后，各类商户每年可减少刷卡费支出约74亿元。由于不同商户的信用卡手续费率不同，调整后不同行业的商户收益也有一定差异。餐饮等行业商户信用卡、借记卡交易发卡银行服务费、网络服务费总费率可分别降低53%-63%，百货等行业商户可降低23%-39%。

第三方支付更难盈利。

一直走在前列的第三方支付行业，经历了监管部门的重罚和牌照续期，之后迎来了费率的大变化。对他们来说，这是悲惨的。“我最近真的很忙。我不仅忙于推出和改革新系统，还不得不与商家更改合同。不过，这些都是在今天之前完成的，”一位第三方支付内部人士告诉北京商报记者。

新规中提到，收单机构收单服务费由现行政府指导价改为市场调节价，收单机构将与商户协商确定具体费率。分析人士认为，作为收购方，这一调整将使第三方支付机构的手续费收入下降，进一步压缩第三方支付机构的利润空间。

富国品牌部负责人张涛表示，协商定价将降低支付机构的利润率。比如餐厅等发卡机构的服务费和网络服务费的总费率，在收费改革前会降低到50%-60%。收费改革后，传统的单一盈利模式已经难以立足。在这种情况下，第三方支付机构将加速业务创新和商业模式升级。

上述第三方支付内部人士表示，此次调价后，线下线上的价格做了调整。

进一步得到统一，支付公司层面将从原先单纯的价格战转到服务上。虽然一定程度上手续费收入空间压缩，但不能直接说不利于支付公司，因为原来商户不喜欢装POS机，但现在费率降低，尤其是餐饮类商户，会增加他们的接受度，对第三方支付机构也有好处。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，费改更侧重于降费降本，对发卡行和清算机构收费标准进行下调，对收单环节服务费则实行市场调节价，可以预期，费改后，收单环节市场竞争将更趋激烈，短期看弊大于利。

薛洪言表示，对收单机构而言，最大的问题在于盈利难。有收单资质的机构包括银联、银行和62家第三方支付企业，银联和银行可通过发卡行手续费、清算机构服务费、资金沉淀等二次获益，对收单环节的竞争策略以扩大市场份额为主、收单服务费收入为辅。而第三方支付收单机构获利渠道单一，主要靠收单服务费维持机构运转。在这种情况下，收单环节定价市场化后，银行和银联将倾向于下调收单环节服务费，而第三方支付企业不得不选择跟进，盈利难问题依旧无解甚至会进一步恶化。

银行赚手续费、稳坏账率

对于银行而言，此次新规意味着可以赚取更多的手续费。一家国有大行信用卡部门人士举例称，费改前批发类商户信用卡交易费率为0.78%，26元封顶，消费超过3334元之后，手续费最高也就是26元。但费改后，以0.45%的费率来计算，只有消费在5777元以内，手续费才低于26元，超过5777元后，手续费还会一路上涨。

“不过，为了争夺商户，各家银行可能还会在费率上有一番‘较量’，甚至实行免费率政策，比如银行对一些商户在本行存款余额达到一定数额的实行费率返回政策，说白了就是0费率。”上述人士说道，但这样的优惠政策并非面向所有商户，所以整体来看银行还是能获取不少利润。

此外，银行关心的还有坏账问题。一位股份制银行人士表示，费改可以有效地将商户“套码”、持卡人“套现”等现象变成“明日黄花”，尤其是对套现行为的遏制，能够帮助银行降低坏账率。

根据央行发布的数据显示，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额458.09亿元，环比增长20.46%，已经是2012年的2.5倍，这部分逾期金额很可能演变成银行的坏账。

据多位银行人士介绍，信用卡的坏账组成，很大一部分来自于持卡人套现后不还，且套现金额比一般正常的消费金额要高不少，这也是很多目的不纯的客户想要办理大额信用卡的原因。不少商户将信用卡消费的手续费转嫁给持卡人，对于有套现动机的人来说，也提高了他们的成本，因此可以在一定程度上遏制套现的发生。

行业洗牌开始

在采访过程中，不少业内人士表示，在刷卡费率定价的大规模改革之下，行业洗牌在即。孟丽伟表示， POS机代理商或者第三方支付往往为了一己私利，大多采取套码、跳码、切码等非正常手段，逃避较高的刷卡手续费。而新规规定银行卡刷卡手续费所有行业一致，所以这一情况或将得到有效改善。

张涛认为，大额低频的支付仍将以POS机为主，小额高频将被移动支付占据;同时跨境支付成为新的增长热点;市场准入门槛提高，兼并重组势在必行。央行将会对第三方支付行业按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。监管机构还将随时根据市场发展情况进行调整，支持有实力、市场认可的支付机构通过兼并重组做大做强，很可能造成进一步的行业洗牌。

对于收单机构未来的发展，薛洪言认为，在当前的市场环境下，持牌经营已经成为金融业务多元化布局的基本门槛，在牌照整体收紧的大背景下，若收单企业已经着手进行多元化布局，则经营目标是尽快做大做强，充分发挥互联网金融各业态间的协同效应;若尚未进行多元化布局，可通过股权合作等方式与其他大型互联网金融生态企业建立强纽带关系，曲线盘活自身的数据资产。

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