G20杭州峰会为数字普惠金融指明方向

杭州峰会为数字普惠金融指明方向。

9月5日，由中国推动参与的《G20数字普惠金融高级原则》正式通过。这是具有全球意义的数字经济的第一个重要指导原则。“G20数字普惠金融先进原则为各国推动数字普惠金融发展指明了方向。未来的效果取决于政府的努力和各利益攸关方的参与。我们对此充满希望。”世界银行全球金融和市场局前首席金融专家王军表示。

普惠金融在普惠发展中的重要作用被提升到重要高度。引人关注的是，与以往提到的普惠金融相比，此次发行的《原则》标有显眼的“数字”标签。

普惠金融最早是由联合国在2005年提出的。它的英文是“普惠金融”。根据英汉词典，“包容”的意思是“包罗万象”。这也被认为是普惠金融适应新时代共享经济的证明。意味着让金融服务有效惠及每一个人，尤其是那些难以通过传统金融体系获得金融服务的弱势群体。

这一概念下的尝试包括——格莱珉银行，这是孟加拉国的一家“贫困银行”，通过小额贷款向农民和企业提供金融支持。然而，由于本地化和非标准化的特点，这些模式很难在世界范围内广泛复制。

新发布的《G20数字普惠金融高级原则》有8条内容，66条行动建议。它建议，“如有必要，建立和推广新的和创新的身份登记和认证形式，如数字生物认证产品和在线认证服务，特别是针对目前没有任何形式身份认证的群体。建立可接受的开放标准来管理身份、交易和账户风险。”

专家认为，这一原则的实施将打破目前传统金融服务模式下的“面对面”模式，远程开户将在不久的将来成为可能。与此同时，也对监管模式提出了新的挑战，从过去注重事前监管向未来的全过程监管转变。

2007年3月，肯尼亚运营商Safaricom推出M-Pesa手机转账服务，不要求用户有银行账户，符合肯尼亚只有20%成年人有银行账户的现实。用户向肯尼亚其他手机用户转账后，汇款人可以在任何M-Pesa代理网点兑换现金。由于支付结算简单，4年内已有1500多万肯尼亚人成为M-Pesa用户，交易金额已达数十亿肯尼亚先令。

同时，参与制定《原则》的华盛顿大学奥林商学院教授、蚂蚁金服首席战略官陈龙指出，相应的成功是数字普惠金融的风险。陈龙说，2010年印度发生了小额贷款危机，印度最发达的省份也有很多人违约。今年夏天，中国一半的P2P平台都出现了问题。

003010提出围绕与数字金融服务密切相关的问题，建立全方位的消费者和数据保护措施。

目前，随着普惠金融的发展，消费服务范围大幅扩大，尤其是不熟悉金融服务的消费者数量大幅增加，数据采集的规模和范围大幅增加。

互联网互联的特点不仅加速了信息的传播，也增加了泄密的可能性。如果不重视信息安全措施的建设和敏感信息权限管理制度的建立，就可能导致重要信息的泄露，给消费者造成损失。

最后指出，推动广泛使用负责任的数字金融服务，加强对这一概念的理解，关系到个人、国家乃至整个世界的福祉。中国有大量的小微企业，创造了许多就业机会和税收。

然而，他们获得的金融服务不到10%。相应地，大中型企业、政府、金融机构、高等教育

在中国的贷款总额中，只有大约8%服务于小微企业和农业、农村和农民。在中国，大多数有信贷需求的家庭只能通过民间借贷来满足，四分之三的农村家庭依靠非正规民间渠道进行借贷。

国务院发布的《原则》中，特别提到“要让小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人口、残疾人、老年人及时获得价格合理、便利安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平处于国际中上游。”

王军表示，数字普惠金融的受益者不仅限于弱势群体，而是全体人民。因此，数字普惠金融也应成为国家普惠金融战略框架的组成部分，在国家金融改革发展战略中占据核心地位。

他表示，与传统金融一样，数字普惠金融生存和发展的前提条件还包括健全的法律框架和有效的司法体系、政府职能有助但不越位、公平的竞争环境、健全的公共和金融基础设施、有效的金融消费者教育和保护，以及一套监测和评估进展的指标体系和制度。具体来说，如果监管体系严重滞后于数字普惠金融的快速发展，要么成为数字普惠金融的约束，要么因疏漏导致系统性风险。

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