小贷业务做不了 个人生意难以支撑 一些社区银行陷入困境

小额贷款业务做不了。个人生意难以支撑。一些社区银行陷入困境。

近期，商业银行的社区金融服务再次引起各方关注。

基于“社区支行”的社区金融在国内已经发展了五六年，但由于盈利压力，部分社区银行正在逐步退出。据中国银保监会数据库查询，截至1月3日，全国持牌社区支行约5827家，另有1265家社区支行退出运营，去年12月仅退出115家。

迟迟不盈利的主要原因是，原本应该“两条腿走路”的社区支行，目前只靠个人业务收入支撑，小微企业贷款业务的“腿”有点弱。

尴尬的社区分支。

在走访过程中，上交所发现，北京部分社区支行面临被冷落在门外的尴尬局面，与其温暖的营商环境不成比例，客户非常少。

现实的“骨感”让一些银行选择暂停社区分行的扩张。“很多银行已经停止营业，一些过去网点布局过快的银行正在撤销一些社区支行。”许多股票银行和分行的人给出了同样的答案。

无法实现盈利是主要原因。目前大部分原本计划两条腿走路的社区支行“个人经营和小微企业”只做个人经营。“而且，个人业务收入有限，无法覆盖租金、人力等所有运营支出。”一家股份银行某分行的人深有感触，本来要赚钱的小微企业融资业务，根本做不成了。

做不到的原因是贷款无法获批。“比如小区周边的小微企业大多是小个体户，既不在供应链上，也不在大企业的信用背书上。上级行对这些单小微企业的贷款非常谨慎，很难审批。”广西一位银行家也是无奈之举。随着时间的推移，推销员累了，他的生意停滞不前。

打破这种困境也会带来新的花样。

面对小微企业融资难的问题，近日有专家建议“赋予社区银行法人地位，享受贷款审批权”。然而，“社区银行”一词并没有官方的定义，学者们也有不同的看法。

采访中，大部分银行业专家沿用了美国社区银行起源的定义，认为是指资产规模较小、服务于某一地区小微企业和个人客户的地方性小型商业银行。

“这与目前‘社区支部’的概念有着根本的不同。“社区银行”应该是具有法人地位的银行类型，“社区支行”只是支行类型，不具有法人地位。”几位银行业专家持类似观点，但也一致认为两者都是商业银行提供社区金融服务的出发点，都强调“重点服务个人客户和小微企业”。

少数受访专家认为，参照原银监会2013年界定社区支行时的普惠金融精神，社区银行可以理解为服务于社区金融的小银行网点的集合，包括社区支行及以下网点，不视为独立法人。

根据大多数专家的意见，如果社区银行被授予独立法人地位，就可以进行独立核算，享有贷款审批权，直接向小微企业放贷。“社区支行只能做信贷业务的预审核和征信，是否放款必须经过上级行审批。”上述银行家表示，如果直接通过社区银行放贷，资质好的单身小微企业就有机会获得贷款。

他们认为，赋予社区银行法人地位有两种方式，分别适用于不同规模的商业银行。“一些区域性中小银行面临着激烈的市场竞争。他们可能会

另一方面，根据专家的建议，一些想探索社区金融的大银行和股份制银行可以考虑成立社区“附属银行”。“建立与小微企业相匹配的风险控制体系，在IT建设、人才培养、产品研发等方面获得自主权。方便做小微生意。”但设立“子公司”需要监管部门的批准，目前在这方面没有政策趋势。

还有一种观点是，没必要去那么麻烦，改变在社区分支机构设立网点的想法就行了。“经过几年的探索，发现过去我们经常选择在居民区、商业区等高流量区域设立网点。事实上，这无助于做好小微企业。”上述来自股份制银行分行的人士表示，如果改变选址思路，选择高新技术产业园区等资质较好的企业集聚的区域，就有可能做好小微业务，实现盈亏平衡。

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