为什么贷税和银税的互动是“好事”？

为什么以贷抵税和银税的互动“一文不值”？

在解决民营企业和小微企业融资难方面，金融机构不断行动，创新模式层出不穷。上交所从业界了解到，近年来不少地区推出了以“税”换“贷”的银税合作模式，其实质是让诚实守信的企业用良好的纳税数据换取银行信贷资金。

“沉睡”的企业信贷资产不仅被唤醒，而且被变现。这一创新机制一经推出，就受到了业界的广泛青睐。但尽管各地、各银行在实践中因地制宜、因企制宜地探索出了一系列金融产品和合作机制，但市场活力并未得到充分释放。“好地方难赢”背后的原因是什么？

信用可以实现。

说到小微企业融资难的根源，业界的共识是“信息不对称”。企业的纳税信息可以在一定程度上反映企业的还款能力，证明小微企业的信用程度，让银行“以税取信”。

在这样的共识下，“银税互动”模式应运而生：“税务电子金融”“云税贷”“税微贷”“税易贷”“税融通”。这些产品的本质是诚实守信的企业可以用良好的纳税数据为银行兑换信贷资金。

11月13日，据江苏省税务局官网信息显示，截至今年三季度末，江苏省税务局已与江苏银行、南京银行等35家商业银行签订“银税互动”协议，先后推出“税务电子金融”“新税金融”“税贷”等20余项金融服务产品。

上交所从业界了解到，江苏银行业率先做了“银税互动”的样本。2015年以来，江苏参与“银税互动”的银行累计向纳税人发放信用贷款近1100亿元，惠及小微企业20余万家。

浙江和上海也是响应“银税互动”政策的活跃地区。据了解，浙江省税务局已与浙江省农村信用社、中国建设银行等24家银行业金融机构签订合作协议。截至9月底，上海市税务局“银税互动”平台已覆盖上海60家银行。

活力尚未释放。

“银税互动”的创新模式一经推出，就受到业界的高度重视。但从业内人士的反馈来看，似乎“很难获得好的掌声”，这种模式目前还没有在全国范围内推广。

“这背后的难点在于，不同省市税务局的数据格式和统计口径不同，金融机构的征收难度大、成本高。”例如，由于缺乏解读税务数据的专业人员，一些银行在采用税务机关共享税务数据时仍有一些顾虑。为此，一些第三方信息公司也加入进来，协助银行通过税务局专线接口获取相应数据，为银行提供小微企业信用报告。

但仍有市场人士反映，仅来自纳税的数据有限，企业难以真正“解渴”。据了解，目前“银税互动”的信贷产品大多解决小微企业“短而急”的信贷需求，授信额度大多在几十万到两百万之间。

在业内人士看来，要真正唤醒企业“沉睡”的信贷资产，光靠纳税信息是不可能的。从银行的角度来看，判断小微企业的信用风险状况，需要多部门和银行的共同推动，也需要金融科技赋能。

"主要原因是税收和银行的意识和投资应该加强."浙江泰隆银行副行长金学良表示，日益成熟的金融技术将打破传统模式下高成本投资的难题，

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