央行推动“支付标识”技术阻断防盗

央行推动“支付标记”技术来阻止盗窃。

今年以来，监管部门加大了对支付业务的监管力度。一位支付行业人士今日向北京商报透露，央行近日发布《关于加强银行卡风险管理的通知》(以下简称《通知》)，要求所有商业银行和第三方支付公司在今年年底前使用支付标识技术处理交易数据。003010意在加强支付交易信息保护，确保支付安全。

根据央行要求，各商业银行和支付机构应在今年9月1日前采取措施加强支付敏感信息内控管理并进行自查，从12月1日起全面推行支付科技阅卷技术处理数据。

支付令牌化技术是国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年正式发布的一项新技术。原则是用支付令牌代替银行卡号进行交易验证，避免卡号信息泄露的风险。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，与传统的基于卡号的交易传输流程相比，支付标识方案取代了原有的卡号和有效期，从根本上消除了敏感信息泄露的可能性。同时，交易场景受到域控制属性的限制，使得即使支付标识本身被泄露，其影响范围也大大缩小。此外，收单机构可以通过支付标识的担保级别来控制交易风险，进一步降低风险。

值得注意的是，央行还提出，自2016年11月1日起，商业银行在与基于银行卡的支付机构、商业组织建立相关业务时，应严格采用多因素认证方式，直接识别客户并获得客户授权。

这篇文章也引起了第三方支付机构的关注，监管部门提到的“相关业务”实际上是指快速支付。事实上，由于快捷支付不验证银行卡密码，不需要u盾、密码或网银，存在很大的安全隐患。近年来，快速支付导致的信用卡被盗问题频频发生。

薛洪言指出，目前交易密码的单因素认证方式在快速支付中应用广泛，《通知》要求在交易密码之外，还需增加数字证书或动态口令卡等认证方式。003010落地后，快速支付的快捷性可能会受到轻微影响，比如从输入一个密码变成输入两个密码，但没有被阻止的风险。

今年6月，工行手机银行推出了一项新功能，用户可以通过App自行查看银行卡绑定了哪些第三方支付平台，并自行取消不常使用的快捷支付。

“央行的要求是检验第三方支付机构是口头上还是行动上接受监管的另一个试金石。”恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，关键在于银行和第三方支付的落实。

去年底，央行发布的《通知》明确要求加强支付的多重认证，但执行情况并不乐观。目前，快速支付的隐患依然存在。然而，薛洪言认为，“支付标记技术”和快速支付的新规定符合各方利益，实施起来几乎没有阻力。

这一次，央行也强调要加大处罚力度。003010强调，要严查因银行卡受理终端改装、支付交易验证强度低、系统安全漏洞、网络攻击等导致支付服务中断、支付敏感信息泄露、资金损失等事件，并按相关规定严肃查处。违规情节严重的，将对相关高管进行处罚；对于违规严重的支付机构，将根据相关规定下调分类评级机制，直至《通知》取消。

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