股票风险浮动农村商业银行整体风险可控

股份制农村商业银行整体风险可控。

近期，一些规模较小的区域性银行，尤其是农村商业银行，被集中降级，引发了市场对此类银行资产质量的担忧。

业内人士普遍认为，目前暴露出来的个别农村商业银行资产质量恶化是极端情况，并不能代表整个农村商业银行群体。整体来看，我国银行业不良贷款真实性不断提升，整体风险可控。

许多农村商业银行被降级。

最近，许多农村商业银行被降级。近日，中国程心将桂阳农商银行主体信用评级由AA-下调至A，评级前景稳定。并将其2015年7亿元、2016年5亿元的二级资本债券信用评级由a下调至a，评级报告显示，贵阳农商银行不良贷款率由2016年末的4.13%飙升至2017年末的19.54%；资本充足率从2016年末的11.77%大幅降至0.91%，核心一级资本充足率降至-1.41%。

东方金诚国际信用评级有限公司将山东邹平农村商业银行主体信用评级由AA-下调至A，展望为负面；同时，将2017年发行的2亿元二级资本债券的债务评级由A下调至A.数据显示，截至2017年末，邹平农村商业银行不良贷款率为9.28%，较2016年末上升6.85个百分点。拨备覆盖率由215.30%降至59.28%，资本充足率由2016年末的11.73%降至7.12%。

今年1月，中国信贷将山东五莲农村商业银行评级展望由稳定调整为负面。2月，吉林蛟河农村商业银行主体信用评级被上海新世纪信用从A级下调至A级，被列入负面观察名单，而相关债务评级也全部从A级下调至A-。5月，东方金诚将山东广饶农村商业银行主体信用评级由AA-下调至A，前景由稳定转为负面。

山东寿光农村商业银行发布的2017年年报显示，审计机构北京永拓会计师事务所在其年报中发布了保留意见。审计人员表示，如果寿光农商银行按照会计政策计提减值准备，2017年净利润将减少7.53亿元。年报显示，2017年寿光农村商业银行营业收入10.54亿元，净利润6569.98万元。如果按照规定的会计政策计提贷款和垫款损失准备和抵债资产减值准备，寿光农商银行将损失6.87亿元人民币。

IPO方面，7月9日，证监会发布公告称，鉴于相关事项需要进一步核实，决定在2018年第17次发展审核委员会第97次会议上取消对浙江绍兴瑞丰农村商业银行发行申报文件的审核。7月3日，青岛农村商业银行在会议前夕也因同样原因被取消。

不良贷款率上升引发监管关注。

根据相关监管要求，农村商业银行资本充足率不得低于10.5%，不良贷款率不得高于5%。拨备覆盖率方面，银监会今年2月发布《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，将拨备覆盖率监管要求从150%调整为120%-150%。从目前披露的情况来看，个别农村商业银行资产质量已经恶化，已经不能满足监管要求。

以河南修武农村商业银行为例，年报显示，截至2017年末，该行不良贷款率由2015年和2016年的4.02%和4.5%飙升至20.74%；拨备覆盖率由2016年末的191.06%下降至2017年末的43.44%，资本充足率由2016年末的12.92%下降至2017年末的-0.75%，不符合现行监管要求。

另一方面，整体来看，农村商业银行不良贷款率仍在上升。数据显示，去年以来，商业银行不良贷款率上升的压力

农村商业银行不良率的上升引起了监管部门的关注。今年3月，中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步加强农村中小金融机构大额风险监测和防控的通知》号文，意在对单一大价值客户的风险敞口进行监管。《通知》规范了农村中小金融机构统一授信和大额风险监测，要求其对相应业务进行“补授信”，将密不透风的资产管理产品统一规范为匿名客户，其风险敞口不得超过一级资本净额的15%。

整体风险还是可控的。

业内人士认为，近期农村商业银行不良风险集中暴露，与当前推动存量风险暴露和不良贷款确认收紧的监管环境密不可分，但个别农村商业银行暴露出的风险问题并不能延伸到整个农村商业银行集团。

国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉《经济参考报》记者，农村商业银行和农村信用社的数量高达2000多家，暴露在风险中的银行数量很少，银行暴露的风险一般都藏在存量中。由于监管的加强，要求贷款分类真实反映，所以股票风险出现在账面上，这是个别现象。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，中国整个银行业不良贷款的真实性在不断提升，总体是好的，部分农村商业银行是极端情况。“在不同类型的银行中，资产质量的偏离程度是不同的。相对而言，农村商业银行的偏离度较大，而国有银行和股份制银行的偏离度较小。用一个指标衡量，逾期90天以上的贷款占不良贷款余额的比例如果大于100%，不良贷款的认定会相对宽松，正常情况下应该小于100%。农村商业银行整体都在100%以上。随着监管的推进，所有逾期超过90天的贷款都被列为不良贷款，导致一些银行出现不良率飙升的现象。”董希淼说。

TF证券分析师廖志明表示，农村商业银行由农村信用社改制而来。与上市银行相比，农村商业银行的公司治理水平普遍较低，识别缺陷的标准较为宽松，监管不力。

管趋严影响较大。自2017年初以来，受不良认定标准趋严等影响，农商行整体不良率由2016年第四季度的2.49%大幅上升至2018年第一季度的3.26%，与同时期商业银行不良贷款率稳定走势分化较大。他认为，贵阳农商行的资产质量情况不具行业代表性，其资产质量差为较大的历史包袱、较低的风控水平、以及当地经济结构等多种因素之结果。

此外，曾刚表示，农商行不良率高与其服务客户群体是抗风险较差的小微企业和农业领域有关，不良率较其他类型银行本身就较高。他建议，对于已经出现风险的农商行，需要对存量风险资产进行清收，同时加快不良资产的核销，将资产负债表清理干净。同时，如果资本充足率下降到低于监管要求之下，就需要尽快补充资本金。

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