巨头争夺互联网信贷应用场景差异化

巨头争夺互联网信贷应用场景的差异化。

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首批被央行允许筹建个人征信业务的8家机构包括芝麻信用、腾讯信用、前海信用、拉卡拉信用。虽然许可证尚未正式发放，但百度、京东金融、快钱、京荣安信用信息、派牌贷已经提交材料，拟申请第二批个人信用信息许可证。个人信用信息市场将全面启动，进入群雄逐鹿时代。

虽然比预期晚了很多，但个人征信牌照的发放终于提上了日程。

9月10日，一位不愿透露姓名的互联网金融行业人士向记者透露，从1月份开始筹备到现在已经8个月了，央行原本预计7月左右发放牌照，但没有动静。“应该很快就会降下来，估计9月底。”

首批被央行允许筹建个人征信业务的8家机构包括芝麻信用、腾讯信用、前海信用、拉卡拉信用。虽然许可证尚未正式发放，但百度、京东金融、快钱、京荣安信用信息、派牌贷已经提交材料，拟申请第二批个人信用信息许可证。

快钱支付副总裁王马克在接受《21世纪经济报道》采访时证实，他正准备申请信用卡。“从互联网金融布局来看，要想获得更多用户的数据和信息，绝对需要这个牌照。我们可以针对用户的个人信用特征提供有针对性的服务，比如不同额度的贷款。”

这意味着数据已经成为互联网金融公司布局的重要维度。个人信用信息市场也将全面启动，进入群雄逐鹿时代。

目前，芝麻信用和腾讯信用信息已经在各自的领域开始了业务。业内人士表示，与中美两国的信用信息市场相比，考虑到各类民间信用信息机构的背景、数据来源和信用场景，未来的竞争将集中在应用场景上。最终，两三个市场将占据主导地位，而其他信用报告机构将专注于更细分的市场。

应用场景差异化。

首批获批的征信机构中，既有芝麻信用、腾讯信用等互联网后台机构，也有前海信用、鹏远信用等传统征信机构，行业数据来源和应用呈现多元化。

芝麻信用积累了大量的阿里巴巴平台数据，包括消费记录、支付数据、水电煤支付、信用卡还款等。值得注意的是，其平台上有超过1000万的贷款数据，包括阿里巴巴近几年累计200多万的小企业贷款数据，以及消费者无忧支付产品蚂蚁花园的数据。

芝麻信用总经理胡涛在接受21世纪经济报道记者采访时透露，上述群体的数据只是一部分，很大一部分数据来自政府公共部门和合作企业。“完全公开的政府数据并不多。我们现在正在获取工商、教育、学生身份和公共安全方面的数据。”

这使得芝麻信用信息的应用场景集中在与消费相关的领域。目前芝麻信用的合作企业有30多家，包括CAR Inc、PP租车、酒店、婚恋网站、出国签证等生活场景。当用户的芝麻分达到一定值时，租车或入住酒店时无需支付押金；他/她在申请签证时不需要申请存款证明；而且他/她在约会时可以最大程度地了解对方。

腾讯信用信息包括几乎所有中国网民的社交信息。其平台包括8亿QQ用户，4000亿QQ空间照片，以及腾讯积累的反诈骗黑名单数据库。

因此，腾讯征信的主要合作伙伴是金融机构，包括银行、消费金融公司和P2P公司。腾讯公司相关人士向记者透露

对此，王马克认为，数据应用是互联网金融的发展趋势，各个机构的优势不尽相同。“例如，阿里巴巴和腾讯更专注于在线数据。快钱更多是线下。万达在酒店、旅游、商业等场景广泛，而我们的用户则集中在B2B领域，如航空、保险、传统贸易等。从这个层面，我们可以获得更多的个人消费信息。”

业务路径未知。

虽然互联网征信机构一再强调自己的生存依赖于大数据，但仍然是用户信息的收集。很多用户担心征信机构会泄露自己的隐私。

阿里巴巴和腾讯都表示，信用评分只有经过消费者授权才能生成。同时，每次机构请求调用信用数据，都必须事先经过消费者授权。

不过，芝麻信用相关人士并未向记者透露平台上激活的信用点数。可以肯定的是，我国在建立个人信用信息系统方面还存在很多差距。

截至2015年4月底，官方信用信息系统共记录自然人8.6亿人，其中有信用记录人员3亿人，企业和其他组织近2068万人。

融360联合创始人兼CEO叶大庆在接受《21世纪经济报道》采访时表示，互联网征信机构的加入，将迫使消费者关注自己的信用价值，并努力维护。

“就像芝麻信用一样，它现在正在引导大学生保持自己的信用价值。信用信息市场的初步建立只需要5年时间，因为国家政策和行业领导都在积极推动。”叶大庆说。

分析人士认为，个人征信的完善仍需突破自身瓶颈，尤其是征信机构需要打破隔离，避免用户信用评分出现偏差。“央行以信用数据为核心的征信，明显不同于芝麻、腾讯等大数据征信机构。大数据征信将数据来源从信用数据扩展到电商数据和社会数据，形成有效补充。因此，芝麻信用和腾讯信用可能会成为领跑者，其他几家机构和第二批授权机构也会跟进。未来征信行业可能会出现并购，市场将向集中化转变。”

虽然市场对千亿级个人信用信息蛋糕虎视眈眈，但行业仍处于起步阶段。大多数机构的信用信息系统仍处于测试阶段，尚未找到。

前述芝麻信用内部人士透露，短期内并未向合作的商家收取信息查询费用。但他同时称，“等到发展成熟以后，肯定还是要进行市场化运作，不可能一直免费下去。”

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