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巨头争夺互联网信贷应用场景差异化

发布时间:2021-09-16 08:04:50来源:

导读 巨头争夺互联网信贷应用场景的差异化。引导阅读首批被央行允许筹建个人征信业务的8家机构包括芝麻信用、腾讯信用、前海信用、拉卡拉信用。

巨头争夺互联网信贷应用场景的差异化。

引导阅读

首批被央行允许筹建个人征信业务的8家机构包括芝麻信用、腾讯信用、前海信用、拉卡拉信用。虽然许可证尚未正式发放,但百度、京东金融、快钱、京荣安信用信息、派牌贷已经提交材料,拟申请第二批个人信用信息许可证。个人信用信息市场将全面启动,进入群雄逐鹿时代。

虽然比预期晚了很多,但个人征信牌照的发放终于提上了日程。

9月10日,一位不愿透露姓名的互联网金融行业人士向记者透露,从1月份开始筹备到现在已经8个月了,央行原本预计7月左右发放牌照,但没有动静。“应该很快就会降下来,估计9月底。”

首批被央行允许筹建个人征信业务的8家机构包括芝麻信用、腾讯信用、前海信用、拉卡拉信用。虽然许可证尚未正式发放,但百度、京东金融、快钱、京荣安信用信息、派牌贷已经提交材料,拟申请第二批个人信用信息许可证。

快钱支付副总裁王马克在接受《21世纪经济报道》采访时证实,他正准备申请信用卡。“从互联网金融布局来看,要想获得更多用户的数据和信息,绝对需要这个牌照。我们可以针对用户的个人信用特征提供有针对性的服务,比如不同额度的贷款。”

这意味着数据已经成为互联网金融公司布局的重要维度。个人信用信息市场也将全面启动,进入群雄逐鹿时代。

目前,芝麻信用和腾讯信用信息已经在各自的领域开始了业务。业内人士表示,与中美两国的信用信息市场相比,考虑到各类民间信用信息机构的背景、数据来源和信用场景,未来的竞争将集中在应用场景上。最终,两三个市场将占据主导地位,而其他信用报告机构将专注于更细分的市场。

应用场景差异化。

首批获批的征信机构中,既有芝麻信用、腾讯信用等互联网后台机构,也有前海信用、鹏远信用等传统征信机构,行业数据来源和应用呈现多元化。

芝麻信用积累了大量的阿里巴巴平台数据,包括消费记录、支付数据、水电煤支付、信用卡还款等。值得注意的是,其平台上有超过1000万的贷款数据,包括阿里巴巴近几年累计200多万的小企业贷款数据,以及消费者无忧支付产品蚂蚁花园的数据。

芝麻信用总经理胡涛在接受21世纪经济报道记者采访时透露,上述群体的数据只是一部分,很大一部分数据来自政府公共部门和合作企业。“完全公开的政府数据并不多。我们现在正在获取工商、教育、学生身份和公共安全方面的数据。”

这使得芝麻信用信息的应用场景集中在与消费相关的领域。目前芝麻信用的合作企业有30多家,包括CAR Inc、PP租车、酒店、婚恋网站、出国签证等生活场景。当用户的芝麻分达到一定值时,租车或入住酒店时无需支付押金;他/她在申请签证时不需要申请存款证明;而且他/她在约会时可以最大程度地了解对方。

腾讯信用信息包括几乎所有中国网民的社交信息。其平台包括8亿QQ用户,4000亿QQ空间照片,以及腾讯积累的反诈骗黑名单数据库。

因此,腾讯征信的主要合作伙伴是金融机构,包括银行、消费金融公司和P2P公司。腾讯公司相关人士向记者透露

对此,王马克认为,数据应用是互联网金融的发展趋势,各个机构的优势不尽相同。“例如,阿里巴巴和腾讯更专注于在线数据。快钱更多是线下。万达在酒店、旅游、商业等场景广泛,而我们的用户则集中在B2B领域,如航空、保险、传统贸易等。从这个层面,我们可以获得更多的个人消费信息。”

业务路径未知。

虽然互联网征信机构一再强调自己的生存依赖于大数据,但仍然是用户信息的收集。很多用户担心征信机构会泄露自己的隐私。

阿里巴巴和腾讯都表示,信用评分只有经过消费者授权才能生成。同时,每次机构请求调用信用数据,都必须事先经过消费者授权。

不过,芝麻信用相关人士并未向记者透露平台上激活的信用点数。可以肯定的是,我国在建立个人信用信息系统方面还存在很多差距。

截至2015年4月底,官方信用信息系统共记录自然人8.6亿人,其中有信用记录人员3亿人,企业和其他组织近2068万人。

融360联合创始人兼CEO叶大庆在接受《21世纪经济报道》采访时表示,互联网征信机构的加入,将迫使消费者关注自己的信用价值,并努力维护。

“就像芝麻信用一样,它现在正在引导大学生保持自己的信用价值。信用信息市场的初步建立只需要5年时间,因为国家政策和行业领导都在积极推动。”叶大庆说。

分析人士认为,个人征信的完善仍需突破自身瓶颈,尤其是征信机构需要打破隔离,避免用户信用评分出现偏差。“央行以信用数据为核心的征信,明显不同于芝麻、腾讯等大数据征信机构。大数据征信将数据来源从信用数据扩展到电商数据和社会数据,形成有效补充。因此,芝麻信用和腾讯信用可能会成为领跑者,其他几家机构和第二批授权机构也会跟进。未来征信行业可能会出现并购,市场将向集中化转变。”

虽然市场对千亿级个人信用信息蛋糕虎视眈眈,但行业仍处于起步阶段。大多数机构的信用信息系统仍处于测试阶段,尚未找到。

到明确的商业路径。

前述芝麻信用内部人士透露,短期内并未向合作的商家收取信息查询费用。但他同时称,“等到发展成熟以后,肯定还是要进行市场化运作,不可能一直免费下去。”

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