普惠金融自娱自乐困境亟待破解

普惠金融自娱自乐的困境亟待解决。

在22日开幕的博鳌亚洲论坛2016年年会上，普惠金融再次成为各界关注的焦点。很多专家认为，金融的“大众化”还处于金融机构自娱自乐的阶段，并没有惠及广大民众。对于普惠金融面临的这一困境，有必要推动建立符合中国平民需求的普惠金融体系。

还在自娱自乐的阶段。

普惠金融的概念诞生已有11年。在今年年初国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中，普惠金融被正式纳入国家战略规划。但普惠金融的业务还处于金融机构自娱自乐的阶段，并没有惠及广大市民。

22日，在博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛上，中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵表示，普惠金融要让金融回归服务业本质，从高厅走向百姓，从金融行业自娱自乐走向服务企业生产销售、服务人民投资消费。吴晓灵指出：“每个人都想做一些锦上添花的事情，但他们不想在雪地里做一些对他们有帮助的事情。

在谈及普惠金融面临的困难时，中国民生投资有限公司董事长董文标也直言，近年来，虽然政府和各金融机构高度重视普惠金融，但传统金融机构“雷霆万钧，却少雨点般”。董文标认为问题在于两个方面。一是普惠金融农村问题制度没有突破，金融服务无法深入农村。就小微企业而言，银行贷款终身调查制度使得金融机构愿意贷款给国有企业，不愿意贷款给中小企业。吴晓灵还指出，目前普惠金融难以覆盖贫困地区群众，普惠金融不应仅局限于存款、贷款、支付结算，还应包括保险、投资和财富管理。

这种制度导致分配不公。

针对普惠金融面临困境的原因，董文标直言不讳地表示，在包括金融体系、银行体系、保险体系在内的现有体系下，普惠金融在中国不可能实施，现有体系也不支持。

“由于体制原因，中国金融体系为国有企业和大型企业提供了更多服务，同时弱化了对中小企业和农村市场的服务。金融领域的员工也形成了服务大企业的工作理念，忽视了中小微市场业务的发展。”董文标说。

面对大型金融机构不愿做普惠金融的原因，中国人保集团总裁王银成也发表了自己的看法。他认为，大型金融机构不愿意做普惠金融主要是因为普通大众分散，在信用体系尚未完全建立的背景下，普通大众的信用难以确认，这也增加了金融机构放贷的成本。一位银行员工透露，银行将对贷款发放进行一系列指标评估。相对于一笔能达到指标的大额贷款，很多小额贷款可能达不到指标，收入也远不如大额贷款，银行员工自然更愿意进行大额贷款。

除了制度原因，中国社会科学院原副院长、国家金融与发展实验室主任李扬在博鳌亚洲论坛上表示，中国发展普惠金融源于分配不公问题突出，资金错配问题严重。只有公众有获得改革成果的意识，改革才能不断推进。

推进机构改革。

鉴于大型金融机构不愿意在普惠金融领域开展业务

此外，一些分析师表示，互联网技术可以用来降低成本。积木的联合创始人董军说，传统金融机构肯定喜欢为高个子服务，无论是从金融管理还是贷款的角度。毫无疑问，技术可以降低运营成本，因为它是由系统完成的。此外，数据可以降低或提高风险溢价的有效性，从而更好地为公众服务。

金蛋理财CEO邓伟表示，通过技术创新和模式创新，可以有效解决传统金融中门槛高、成本高导致的覆盖群体有限的问题，提升金融服务的可获得性，尤其是对于之前覆盖不够或无法覆盖的小微企业和个人消费者。同时，互联网技术的进步也能在提高服务效率、创新服务模式、提升用户体验等方面惠及大众。

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