“两权”抵押贷款试点将关闭 配套设施有待完善

“两权”抵押贷款试点即将完成，需要完善

“两权”抵押贷款试点将于今年年底完成。经过一年多的试点，农村“两权”抵押贷款的实施遇到了抵押担保制度不完善、土地确权覆盖不全、评估机制不完善、抵押物处置难等问题。

央行3月23日宣布，央行副行长潘、行长助理率队赴湖北调研农村“两权”抵押贷款试点工作。潘说，农村“两权”抵押贷款试点一年多前启动，试点取得初步成效。但与此同时，也不同程度存在试点推进不平衡、配套措施不到位、金融服务不到位等问题，特别是体制机制创新仍需深化。潘强调，2017年是“两权”抵押贷款试点工作的收官之年，希望各方再接再厉，再创佳绩。

“两权”是指农村承包地经营权和农民住房产权。农田和农舍是农民最重要的资产。放开“两权”抵押贷款，意味着死资产变成活资本，可以满足新型农业经营主体适度规模经营的资金需求。2015年8月，国务院颁布《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》。2015年底，试点工作启动，232个地区确定为农村承包土地经营权抵押贷款试点，59个地区确定为农民住房产权抵押贷款试点。

在具体的试点地区，地方政府承担主要责任。去年3月，央行与相关部门联合发布《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》、《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。在地方政府层面，重庆、安徽、四川等地已出台相关试点实施意见或工作计划。

央行调查统计司数据显示，今年前三季度，全国试点地区农村承包地经营权抵押贷款累计发放113亿元，同比增长56.8%。前三季度，试点地区农民住房产权抵押贷款累计87亿元，同比增长10.3%。

虽然试点取得了一些成绩，但仍有一些问题需要解决。分析人士表示，抵押担保机制体系不完善、土地权属覆盖面不足、评估机制不完善、抵押物处置困难是目前各地面临的共性问题。

央行福州中心支行货币信贷管理部副主任李锐指出，“授权相当于开了一个口子，解决了房贷问题。农村房屋权利的确认、抵押物如何处置、农村房屋的流转范围等相关问题。需要协调各方利益，而且现在还很难出台各地统一实施的政策。这也是试点的意义所在。——个地方探索发现问题，为国家统一决策积累经验。”央行金融市场部相关负责人表示，在抵押物价值的确定上，国家确定的价值与农户自己考虑的价值不一致，导致确认认证率较低，无法取得房屋产权证，进而影响农村住房抵押贷款。

此外，随着“两权”抵押贷款的推进，不良贷款将不可避免地出现。中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼认为，涉农金融机构尤其是银行业金融机构应综合考虑“两权”抵押期限、贷款用途、贷款风险等因素，加快创新“两权”抵押业务模式、产品工具、风险控制和配套措施，合理确定贷款期限和贷款利率。同时，加强与政府部门的沟通和协调

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