商流和资金流相互印证 保护网贷投资者利益

业务流和资金流相互印证，保护网贷投资者利益

日前，厦门市金融办发布《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》，这是全国首个地方网上贷款登记管理暂行办法。其中，“同意并授权合作资金存管银行业金融机构按要求上传资金流数据并与业务数据进行匹配比对”成为保护网贷投资者利益的最大亮点，对其他城市具有重要借鉴意义。

少数平台实现了直接存管

说到网贷平台的业务流和资金流的相互确认，首先要说的是网贷平台的存管银行系统。根据去年发布的《网贷管理暂行办法》，网贷平台需要在2017年8月前完成银行存管。一些业内人士告诉《中国证券报》，绝大多数已经上线的银行存管依赖于第三方支付平台，银行只提供基础账户，其他事项外包给第三方公司。

少数平台使用直接银行业务。首创金融服务执行总经理岳明向《中国证券报》表示，已与杭州银行达成资金存管合作，双方拟在未来几个月内共同实施直接银行的存管模式。这种合作将为客户建立一个专门的存款账户；此外还有“全套账户”，如投资基金账户、贷款账户、还款基金账户、结算保证金账户、风险基金账户、平台自有资金账户等。已做好准备，确保存、取、投、借、还全过程记录银行存管系统中的交易信息，并凭借存管系统“易支付、易使用”的优势，实现“资金安全、信息安全、还款安全”。

岳明认为，这种存管模式的优势体现在合规性上，即借款人和贷款人的账户在银行开立，支付渠道使用银行自有渠道。所有流程都在银行系统，支付渠道来自银行内部，可以在互金平台上实现资金的物理分离，避免资金池的出现。同时，在直接监管平台资金及其流向的过程中，银行可以观察平台项目的坏账率。

业务流与资金流的匹配比较

厦门的做法更进一步：网贷平台需“自愿加入厦门市金融风险防控预警平台，同意并授权电子数据存管服务平台按要求上传存管合同中的业务数据，同意并授权合作资金存管银行业金融机构按要求上传资金流数据并与业务数据匹配”。盈灿咨询研究员王海妹认为，将业务数据与资金流数据进行匹配，可以有效避免在平台上设立资金池的可能性，增加平台上非法集资的成本。

据了解，厦门金融风险防控预警平台可通过互联网、大数据等技术手段对互金企业进行实时监测预警。该平台设计了由企业不可信指数、特征指数、资金流指数、收益率指数和投诉率指数组成的模型，将评价结果按分值划分为5个等级，从而实时评价互联网金融企业是否存在潜在风险。其中，资金流是核心监管指标。将业务数据与存管银行资金流数据进行匹配对比，可以实现实时监控，及时发现异常。

对此，理财范创始人兼CEO表示，厦门的这一做法可以交叉验证网贷机构上报数据的真实性，提升监管部门及其网贷预警平台的风险防范能力。一般来说，地方网贷备案和风险防范管理要因地制宜，但厦门此举会对其他城市形成示范效应，一些计划建设网贷预警系统的地方也可以尝试。基金托管可以实现投资者资金与

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