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银行进入P2P路线被彻底揭露

发布时间:2021-09-15 20:02:56来源:

银行进入P2P路线被彻底揭露。

过去银行获得资金的成本很低,做P2P业务需要付出较高的资金成本和客户获取成本,这也使得传统商业银行做P2P业务的动力很小,部分银行暂时停止推出新标准。很多银行意识到做P2P比做P2P存管更实际。

你允许别人在沙发边睡得很香吗?

当P2P累计交易量即将突破万亿元时,传统金融市场的“大鳄鱼”银行坐不住了,正通过不同的路径向P2P市场挺进。

银行可以通过三种方式进入P2P:开展P2P资金存管业务、直接做P2P业务、投资P2P公司。

目前,第一种方式在银行中最受欢迎。据21世纪经济报道记者不完全统计,目前,中国建设银行、交通银行、浙商银行、招商银行、平安银行、中信银行、民生银行、上海浦东发展银行、广发银行、上海银行、尚辉银行、恒丰银行均已推出P2P资金存管或托管业务。

不仅地方城市商业银行、全国性股份制银行,甚至传统的五大银行都推出了P2P存管服务。

过去困扰银行的问题是,如果P2P公司跑路或者经营不善,肯定会损害银行自身的声誉。现在风险不变,但银行为什么改变方向,敢于尝试P2P基金存管业务?

常见的解决方案是提高注册资本的进入门槛,要求平台支付高额保证金。

以浙商银行为例,从经营状况来看,他要求进入的P2P平台必须成立一年以上,近三年未发生重大风险事件。系统功能齐全,已获得ICP认证,具有一定的合作价值和社会影响力。

平台背景方面,要求具有国有背景或由注册资本5000万元以上的上市公司控股;管理人员方面,公司股东、高管无不良记录,具备互联网、金融相关经验。

同时,平台需要在浙商银行开立风险存款,用于平台风险业务的赎回。保证金金额不低于500万,与平台交易量、现有业务规模、项目标的金额呈正相关。

路线一:推出P2P资金存管业务。

10月9日,浙商银行正式发布《点对点贷款资金存管综合服务方案》。从其高管的出席阵容可以看出,浙商银行对这项业务非常重视。当日,浙商银行董事长沈仁康、行长刘晓春、行长助理吴建伟均亲自出席会议,介绍各自的P2P存管业务。

浙商银行行长助理吴建伟9日表示,浙商银行在十部委意见下发后,开始研究如何对接P2P平台。一个有趣的细节是,吴建伟为了做好浙商银行P2P存管系统的客户体验,注册了12个P2P平台,体验作为客户在投资过程中的“不便”和“痛点”。

吴建伟介绍,与目前大多数银行只支持一种存管模式的方案相比,浙商银行此次推出的“点对点借贷中资金存管综合服务方案”包括银行存管、联合存管、账户管理三种合作模式。

其中,“银行存管”是指P2P平台的每个投资者和借款人在银行的P2P存管系统中开立或指定一个存管账户,通过该存管账户办理充值、投资、提现、转账等交易的存管模式。该模式提供银行级资金存管服务,适用于对资金存管要求严格的P2P平台。

“联合存管”的资金监管模式是指P2P平台在银行开立P2P平台交易资金账户,同时开立投资者和借款人账户。

“账户管理”是指P2P平台在银行开立存管交易资金账户,银行提供资金监管的一种资金监管模式

资费方面,浙商银行表示将按照平台点对点借贷1或3万元/年的年交易金额收取存管费;对于优质平台,还会给予——的优惠。针对P2P平台用户,将提供优惠计息存款、投资理财产品等增值服务。

今年7月,中国人民银行等10部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,要求建立客户资金第三方存管体系,明确规定“银行机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与自有资金分开账户管理”。

在银行看来,这意味着占据P2P资金存管主流地位的第三方支付公司将回归支付渠道的位置,商业银行在这一领域的介入将成为主流。

然而,第三方支付公司并不这么看。

在银行介入之前,P2P的第三方托管一直是第三方支付的天下。其中,2013年首创P2P账户体系托管模式的汇款世界是领跑者。

9月22日,汇款世界宣布旗下P2P账户体系托管合作平台突破800个,账户数突破600万。有了这个数据,汇款世界已经占据了P2P账号系统托管领域近一半的份额,无论是合作平台数量还是账号数量都继续保持行业第一。

“汇款世界以‘账户体系支付服务银行资金存管’的模式获得认可,近期正在为800多家网贷平台提供符合监管政策的全新联合存管升级方案。”汇款世界高级副总裁、汇款数据总裁穆海杰告诉21世纪经济报道。

9月17日,汇款世界宣布携手恒丰银行、上海银行,为P2P平台联合存管提供资金。这是自今年7月发布《互联网金融指引》以来,推出合规基金托管解决方案最快的公司。汇款世界明确表示,现有800个平台的P2P账户托管系统可以无缝升级为新的银行资金联合存管方案。

部分P2P平台表示,通过汇付天下开设银行资金专户,避免了和银行一对一谈判的高昂门槛和不确定性,有助于平台获得投资人更多的青睐和信任。

从不被看好,到竞争激烈,火药味渐起的P2P存管市场,未来究竟是银行的天下,还是第三方支付平台的天下?只有且行且观察。

路线二:直接从事P2P业务

从最早做P2P业务的招商银行,到最近也宣布在做P2P业务的浦发银行,各家银行对直接做P2P业务蠢蠢欲动。 除了全国性商业银行,城商行也频频发力。包商银行推出了“小马bank”,宁波银行则有“E家人”。

以较早布局P2P业务的招商银行为例,其于2013年上线的“小企业E家”平台,其官网上显示最新的项目预期投资收益只有4.2%左右。

从目前的法律和监管环境来看,并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反,按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定,商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务,这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。

“从监管层的角度来看,银行开展P2P业务与支持小微的政策导向相符,降低P2P行业风险,也利于银行的互联网金融转型。”一位股份行中小企业部人士对21世纪经济报道记者表示。

银行介入P2P的优势在于其征信系统、客户资源和数据储备,这正是制约P2P业务发展的关键。同时,银行还可以满足自身需求旺盛的小微贷款客户,同时也留住了较低存款收益所流失的存款客户,创造了增量中间业务收入。

相较于其他P2P平台,银行可直接对接央行征信数据库,能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且,在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上,银行都有信贷记录。

但是,银行做P2P的尴尬在于体制僵化、各部门利益难以平衡,在宽松货币政策下,银行体系流动性越发充裕,早已不需要借助委托贷款模式腾挪资产。银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突;P2P业务和自身理财产品业务的客户群亦有重合,造成内耗。

银行获得资金的成本很低,做P2P需要支付更高额的资金成本和获客成本,这也让传统商业银行做P2P业务没有太大动力去做大,部分银行已暂停新标的上线。

很多银行意识到,自己做P2P不如在P2P存管和托管上发力更为实际。

路线三:投资P2P公司

传统银行直投P2P,双方将优势互补,进而互相渗透,将产生一种新的金融业务模式。

目前已知的银行直接投资P2P公司的案例还较少,以渣打银行投资点融网为典型。点融网9月份宣布吸引以渣打银行领投参与的2.07亿美元C轮融资,创下了国内P2P领域至今最大单笔融资纪录。

点融网创始人郭宇航接受21世纪经济报道记者采访时表示,一方面渣打银行的背景可以为点融网加强公信力,反之点融网也可对渣打传统银行业务有所促进。

比如说,银行的风控能力在传统信贷产品上通常强于新兴的互联网金融公司,如果把通过银行风控的贷款业务放到互联网上,由P2P平台的投资客户来提供资金,这种模式对于银行而言改变了存贷利差模式,是前景更为广阔的中间业务。

但这种模式要落地,依然面临现行监管体制的一些障碍。

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