开放银行:银行改革的新动力

开放银行：银行改革的新动力

专家指出，银行业全面进入4.0时代，金融服务无处不在，唯独银行网点没有。客户去中介化趋势越来越明显，跨境竞争越来越激烈。面对内忧外患，越来越多的银行选择部署数字银行战略来获取竞争优势。在很多业内人士看来，“开放银行”可能会开启银行业改革的新阶段。“开放银行”无疑是当前金融界的一个热词。一方面，银行与银行、银行与非银行金融机构的合作共赢；另一边是银企之间的数据共享和场景集成。在很多业内人士看来，“开放银行”可能会开启银行业改革的新阶段。

许多银行竞相“开放”

一般来说，“开放银行”是利用开放API(Application Programming Interface，应用编程接口)技术，实现银行与第三方数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。

“‘开放银行’是银行未来的一种商业模式。通过开放产品和服务、交易和流程、数据和算法，并与金融科技公司、供应商和第三方开发者等其他合作伙伴共享，重建业务生态系统。为商业银行提供新价值，提升竞争力。”上海浦东发展银行相关负责人在接受经济日报记者采访时表示，比如，上海浦东发展银行的无界开放银行(API Bank)就是一个超级连接器和能力平台，也是一种新的商业模式和经营理念。

上述负责人表示，银行的各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，都将通过API Bank向同行、用户、合作伙伴开放，即银行的服务将植入客户、机构、政府，不会融入到每个人的生产生活场景中。银行将为客户或用户提供各种场景下的综合服务解决方案。

不仅是上海浦东发展银行，上海银行在2019年一季度报告中也重点关注了开放银行对其业绩的影响。报告显示，上海银行以“开放银行”深化B2B2C”“B2B2B”发展模式，进一步整合金融服务和平台场景，持续打造“电商平台资金管理”“快线贷”“线上理财超市”“去银行收汇”等业务特色，先后与银联“中国银联快通”和平安“一钱包”在存贷款领域开展合作。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，2018年是中国“开放银行”的元年。目前，我国有四种“开放银行”模式。

一是产品输出模式，即开放金融服务能力，以API的形式将产品嵌入各种场景，本质上是一种新型的获客引流模式。比如上海浦东发展银行推出的API银行。

二是开放平台模式，即银行搭建对外合作平台，确定规范，提供标准化的金融应用API、组件和服务，将银行业务植入各种业务生态系统。比如，武汉众邦银行定位为“互联网交易银行”，打造数字化驱动、科技赋能的开放式数字银行。

三是三方平台接入模式，即通过一个接口与第三方对接。比如上海华瑞银行推出的“至尊SDK”产品，就实现了“把银行开成1700万个app”的想法。

第四种是植入模式，即借助第三方平台或应用推广产品。比如微信银行，各银行的微信小程序。

服务整体战略转型

开放的目的是实现战略转型。

“近一两年来，金融业核心指标增速明显放缓。中国商业银行平均净利润增速远低于2014年之前，大部分银行难以实现两位数增长。银行业全面进入4.0时代，金融服务无处不在，但不在银行网点。趋势

对较早布局“开放银行”的上海浦东发展银行的深入分析表明，“开放银行”实际上作为银行整体转型的关键变量而存在。

记者了解到，2018年初，上海浦东发展银行确立了“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的新五年战略目标。打造一流的数字生态银行是应对未来市场快速变化和不确定性，实现高质量发展的战略决策，而打造API银行是关键举措之一。

据统计，自2018年7月浦发银行在行业内首次发布API Bank以来，生态场景和对接合作伙伴数量稳步提升。开放功能既涉及传统金融领域如银行直接开户、网上借贷、礼遇平台、海外金融、跨境电商、支付等，也涉及合作营销、资产能力认证等创新场景。截至2019年2月底，API银行已累计向中国银联、京东数科等92家合作伙伴开放接口257个，日交易高峰量超百万。

一个值得关注的案例是，上海浦东发展银行通过与政府的深度合作，让政府服务更加惠民，公共资源配置更有效率、更有根据。

比如，上海浦东发展银行作为第一家与上海口岸服务办签署战略合作协议的银行，通过API Bank快速连接上海国际贸易单一窗口，将金融服务嵌入单一窗口平台，为广大贸易企业提供线上付汇、购汇、申报等功能。外贸企业可以通过上海的单一窗口平台在线提交付款或采购订单，只需几分钟即可完成付款。

“这不仅从根本上为企业节省了时间和人力成本，还提高了跨境贸易效率。也增强了单窗口平台服务企业的深度和广度，充分发挥单窗口信息枢纽作用，助力进出口业务最小粒度、全链条跟踪管理，构建跨境电商生态圈。”上述上海浦东发展银行负责人表示。

风险防范是关键

董希淼指出，对于银行来说，未来跨境合作将成为一种常态。除了竞争对手，银行成为合作伙伴更重要。

业内已经形成的一个共识是，场景与流量是银行稀缺且亟待补充的资源。“考虑到用户行为轨迹数据对授信更有参考价值，目前金融机构更青睐于具有消费属性的流量平台，如流量平台抖音、垂直类流量平台健身类APP、专注城镇市场的拼多多等。无场景要求的现金贷，用户转化率较差。”交通银行金融科技研究室研究专员张哲宇表示。

与此同时，对新消费认可和对新技术的拥抱也是银行在选择合作伙伴的又一考量。如金融科技公司乐信在其最近召开的2019年合作伙伴大会期间，就与来自工商银行、民生银行、中国人保等数十家金融机构签署了战略合作协议。51信用卡也在日前与中原银行宣布达成战略合作，将在智能风控、大数据技术等层面展开深度合作。

在合作过程中，银行想要行稳致远，必须同步做好风险控制。“开放不是无原则开放，要做好客户信息安全的保护，而且核心能力也应当掌握在银行手里。”董希淼认为，对中小银行来说，在金融科技浪潮下，以更加开放包容的姿态去合作是没错的，但要充分考虑自身的资源禀赋，并将开放方向与发展战略相融合。同时，在开放过程中还要注意合法合规，充分保护信息安全和客户隐私。

交通银行金融科技研究室认为，不同于国外开放银行是由政府主导并推动，国内开放银行是由竞争驱使、市场驱动，其发展存在一定的盲目性和无序性，亟需监管部门加强顶层制度设计、推动技术标准建设。

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