让银行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”

让银行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”

9月10日，中国人民银行召开“金融支持保护市场主体”系列新闻发布会(第二场)。中国银行业监督管理委员会普惠金融部一级巡视员毛在会上介绍，在监管的引导和各项政策的共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术完善风险管控模式和业务流程。同时，进一步完善内部绩效考核和激励约束机制，畅通政策传导渠道，调动基层人员积极性，“敢贷、愿贷、能贷、愿贷”机制逐步建立健全。增加信贷供应

数据显示，今年以来小微企业信贷供给呈现快速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，比年初增长10.62%。其中，户均信贷总额1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，较2018年初增长近一倍。同时，贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，增速和户数“双增长”分阶段实现。

从价格来看，贷款利率持续下降。1-7月，全国银行业新增普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年下降0.77个百分点。其中，五大银行新发放贷款利率为4.25%，较好地体现了降本的“头雁”效应。

中国农业银行首席专家、普惠金融事业部总经理徐江表示，面对复杂严峻的外部环境，农业银行加大信贷供给，不断为企业降本减负。1月份，央行定向降准存款准备金率普惠贷款余额率先突破万亿元大关，截至6月末，余额达到1.35万亿元，较年初增加3755亿元，占全行新增贷款的37.43%。同时，信贷支持150万家普惠型小微企业，稳定了其背后数千万个就业岗位和民生。此外，费用可以免除。上半年小微企业减费36亿元，有力支持了市场主体减负。

“个体工商户和小微企业主是零售银行战略中非常重要的客户群体。在小微业务发展过程中，要坚持资产质量是生命线，通过小额、高频、分散等风险管控策略管理小微贷款。小微客户通过科技手段获得贷款也更加方便。”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙先军表示。

加强长效机制建设

“引导建立‘敢贷、愿贷、能贷、愿贷’机制，一直是监管政策的一大特色。近年来，中国银行业监督管理委员会在信贷供给、资本监管、不宽容、尽职免责、外部环境建设等方面出台了一系列差异化鼓励支持政策。”毛表示，今年迅速出台了一系列金融受益企业金融保障措施，引导银行精准增加信贷投放。同时，阶段性救助与长效机制建设相结合，进一步强化了监督激励约束。此外，多部门协同努力，进一步优化外部配套。

例如，江苏省将金融支持稳企保就业纳入“da”长效机制和能力建设

中国人民银行成都分行行长严宝玉表示，今年以来，中国人民银行成都分行积极落实金融支持稳企保就业的决策部署，围绕基层“敢贷、愿贷、能贷、会贷”四个关键环节，着力疏通内外政策传导机制，为疫情防控和经济发展提供精准金融服务。截至7月末，四川省贷款同比增长13.2%。1-7月，贷款同比增加1168.8亿元，创历史新高。

巩固和激发内生动力

由于小微企业具有一定的风险特征，商业银行尤其是基层网点和业务人员存在“惜贷”、“怕贷”的心态。“建立健全小微企业敢贷、愿贷机制，归根结底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”毛表示，近年来，中国银行业监督管理委员会出台了一系列差异化的监管激励政策和引导措施，逐一解决“不愿放贷”“怕放贷”的问题。

一是资金分化。通过引导商业银行内部资本转移定价给予小微企业优惠贷款，可以解决银行在基层做小微业务不经济的问题。目前，全国性商业银行对小微企业的贷款在内部转移定价上至少提供50个基点，部分银行的优惠力度已达到100个基点以上。

二是内部考核差异化。要求商业银行在分支机构绩效考核中将普惠金融指标权重提升至10%以上，解决小微行无业绩问题。

第三，针对质量差的问题，进行差异化的风险管理。监管政策明确表示，普惠型小微企业不良率可高于各类贷款不良率3个百分点以内的容忍度。在此基础上，认为银行应根据不同分行的实际情况区分内部容忍度。

四是针对“怕问责”，实行尽职与免责的区分。中国银保监会制定了小微企业信用尽职免责监管指导文件，要求商业银行细化信用尽职免责内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，解除基层员工做小微的后顾之忧。

毛表示，《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》年，这些差异化的指导政策和要求专门设置了考核指标，监管的“指挥棒”引导和督促银行“补短板、锻长板”，不断深化体制机制建设。中国银保监会也将继续研究深化监管激励政策，支持商业银行夯实服务小微企业的内生动力。

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