小微企业申请贷款,近四成空手而归,为何?

原标题:申请贷款,近四成企业空手而归

是什么挡住了小微企业融资大门

湖北日报全媒记者 张阳春 通讯员 罗勇 陶红莹

今年以来,吹向小微企业的政策暖风频频:定向降准、小微贷款利息收入免征增值税、强化金融机构小微贷款投放考核,一系列政策剑指“融资难”。

暖风带来欣喜变化。人民银行武汉分行最新数据显示,三季度末,全省小微企业贷款余额增长12.2%,增速比二季度末提高1.2个百分点,同时小微企业融资成本下降18个基点。

融资环境有所改善,不过整体来看,小微企业金融服务获得感仍不强——9月,省统计局对10个市州330家小微企业开展融资情况专项调查,结果显示:近四成企业存在资金短缺现象,55.5%的企业反映存在融资难问题;申请银行贷款的小微企业中,只有9.7%能满额贷到,38.9%的企业空手而归。

是什么挡住了小微企业融资的大门?助力小微企业,金融部门该如何更有效发力?湖北日报全媒记者近日就此展开调查。

申请贷款,只有一成企业全额贷到

“为小微企业提供的全线上融资产品,额度最高可达100万元,融资成本低,资金可循环使用。”10月31日,记者在武昌中北路一写字楼电梯内看到,农业银行的小微金融产品视频广告引人注目。

今年,多家银行针对小微企业推出了创新型产品。然而,融资难、融资贵仍是众多小微企业的强烈呼声。

“跑过多家银行,都因为没有抵押物,无法从银行获得贷款。”位于光谷的武汉某电气公司总经理汪先生说,公司一年销售额1000万元左右,是典型的贸易型小微企业。公司代理的电气产品主要销售给大型工业企业,上下游资金占用压力较大。最后只有把个人住房进行抵押,从银行获得了100万元贷款,利率还上浮了50%。

汪先生的遭遇不是个案。据人民银行武汉分行测算,目前全省小微企业的贷款覆盖率在10%左右,九成左右的小微企业没有在金融机构获得融资。

融资难主要表现为:银行贷款门槛高、环节多、额度小,融资成本高,融资渠道窄,企业无抵押担保资产等。采访中,小微企业主普遍反映,目前银行审批条件越来越严,审批时间越来越长。

统计显示,在有贷款需求并选择银行贷款的企业中,38.9%的企业没能贷到,30.3%的企业少部分贷到,21.1%的企业是大部分贷到,只有9.7%的企业是满额贷到。

银行有苦衷,小微业务存“三高”

小微企业融资为何仍是“老大难”?症结在哪里?

“对银行来说,小微业务有‘三高’,高风险、高运营成本和高管理难度。”我省某股份制银行相关负责人表示,银行也有苦衷,甚至有“惧贷心理”。

高风险表现在不良贷款上。银保监部门的数据显示,9月末,我省小微企业不良贷款额占全省不良贷款比例达44.25%;不良率2.68%,高出全省平均水平1.13个百分点。

高运营成本体现在银行的投入产出上。传统贷款模式下,银行放一笔200万元的贷款,与一笔2000万元的贷款相比,投入的人力成本是相似的,带来的收益却不一样。

从贷前调查、贷后管理上来看,由于不少小微企业财务制度不健全,银行管理难度较大。

在融资上,小微企业存在着先天不足。省统计局根据调查分析称,小微企业土地、厂房多为租用,难以满足银行贷款抵押物的要求;其次,内部管理制度、财务制度不健全,银行难以获取信用信息;此外,部分企业的失信行为,让银行惜贷恐贷,形成劣币驱逐良币的恶性循环。

担保公司是为小微企业融资增信的重要机构。然而,近年来,全省担保公司担保和代偿能力明显下降,大批民营担保公司倒闭或停业,国有担保公司则收缩业务或提高门槛,对小微企业提供担保的意愿不足。

人民银行武汉分行表示,小微企业生命周期较短、公司治理结构不完善、财务管理不规范、抗风险能力弱等现象依然普遍存在。部分金融机构存在热衷把金融资源用在大企业、大项目上,在小微企业金融服务上,往往雷声大、雨点小。

整合数据,破解银企信息不对称

抛开抵押物,进行金融产品创新,最重要的是企业数据、信用信息的支撑。

目前,银行获取小微企业信息的渠道仍相对有限。汉口银行相关人士表示,企业融资情况、隐形债务、实际控制人家庭资产状况等一些与信贷审批和管理密切相关的信息,银行难以快速掌握。

针对小微企业信息获取难,我省一些银行机构建议,推进人民银行、工商、税务、法院等部门信息互联互享,通过一个端口与银行对接,使得银行更加便捷和精准地把握企业经营状况和信用信息。

一些金融机构则表示,目前小微企业信用风险时有暴露,进入司法阶段,诉讼审理与执行进度缓慢,导致不良贷款“控新降旧”压力较大,希望相关部门在完善社会信用体系的同时,既保护诚信经营企业,也提高对失信企业的惩戒力度。

省统计局根据调查建议,小微企业应主动谋求对策,加强企业经营管理,采用联合等形式做大做强,满足银行贷款的审批条件。此外,政府要更加积极作为,开展常态化的政银企对接活动。

省金融办人士表示,金融机构应加大对互联网、大数据等金融科技手段的运用,改造信贷流程和信用评价模型,在小微企业贷款审批、贷款管理、产品创新等方面开辟“绿色通道”,提升小微企业金融服务获得感。