96%的美国人正在犯这种社会保障错误

“错误,我已经做了一些”符合旧的弗兰克辛纳屈标准,我们所有人都已经做了很多。但是,有些错误可能会非常昂贵,如果可能的话,最好避免。例如,最好避免与您的社会保障一起犯错,以免您从该计划中收取的资金少于您有权获得的资金。

然而,令人遗憾的是,96%的美国人在社会保障方面犯了一个有意义的错误 - 过早开始收集他们的福利。

当人们开始收集社会保障

为了做出明智的社会保障决定,你需要知道的第一件事就是你的“完全退休年龄”。这是您可以开始领取完整社会保障福利的年龄。根据您出生的时间,它介于65到67之间:

出生年

完全退休年龄

1943年至1954年

66

1955年

66和2个月

1956年

66和4个月

1957年

66和6个月

1958年

66和8个月

1959年

66和10个月

1960年或以后

67

数据来源:美国社会保障管理局

接下来,要知道您可以在62岁之前和70岁之后开始领取您的福利。对于超过退休年龄的每一年,您延迟开始领取福利金,您将增加福利金的价值约8 % - 直到你达到70岁,这个等待的奖金最大化。因此,从67岁到70岁的延迟可以使您的福利检查大约增加24%。

开始收回的时间早于您的退休年龄,这将缩减您的支票。如果您的完全退休年龄是67岁并且您在62岁时开始领取福利金,那么他们将比您等到FRA时小30%。

那么人们何时开始收集社会保障福利?看看下表:

年龄

开始收取利益的百分比

62

34.3%

63

6.3%

64

6.4%

65

10.3%

66

18.1%

67-69

3.9%

70

3.7%

三分之一的人会尽快开始收集,很少有人等到去年或过去一两年。只有3.7%的人在70岁开始收集,这意味着在此之前开始收集96.3%。这里有很好的理由起步早,但很多专家都同意的最佳年龄开始收集是70岁这意味着,大量的退休人员的赫克犯了一个错误。

让我们来看看为什么你可以提前或晚开始收集。

为什么要尽早开始收集社保?

有充分的理由尽早开始收集。例如,您可能只需要。由于失业或健康受挫,许多人最终提前退休。如果发生这种情况,您可能需要尽快收入。

另一方面,你可能已经积极保存了很长时间,计划提前退休。如果是这样,社会保障的收入以及您的储蓄可能足以支持您提前退休。如果你希望生活的时间短于平均水平,这可能会特别有意义,也许是因为你的家庭往往生活不那么长,或者你的健康状况不佳。

另一个考虑因素是:在许多方面它都是一种洗涤方式。该系统的设计使得对于平均寿命较长的人来说,开始收集时并不重要。在您的一生中,您将获得大致相同的总收益。

为什么要在70岁开始收集社会保障?

为什么70岁是开始领取福利的更好年龄?有一些很好的理由,包括:

你还在工作:如果你仍然在62岁以及那之后的几年工作 - 也许是因为你的退休窝蛋很小而且你需要继续工作 - 延迟开始收集是很有意义的社会保障。如果你在工作时收集它,你可能会对这个收入征税,其中一些也可能被扣留(虽然你稍后会以按比例放大的支票的形式获得这笔钱)。

您可以等待:如果您有钱或只是有足够的收入而您不需要在任何特定时间开始获得社会保障收入,您可能需要延迟以便您的支票金额增加。一个策略可以帮助你提前退休,同时仍然推迟开始收集,如果你从60年代的其他退休账户(如IRA和/或401(k)s)拿走更多的钱,让你推迟开始社交安全。

你希望能活很长时间:很明显,如果你有很多90多岁的亲戚并且你很有可能过上长寿,那么在你的超长退休期间收集超额支票会更好。

你不知道你会活多久:我们大多数人真的不知道我们会活多久。根据社会保障管理局的统计,今天65岁的人中有一人将活到90岁以上,而七分之一的人将活到95岁。这些人正在寻找超过25或30年的退休人员,这是很长一段时间来养活自己。

你正与配偶协调:如果你已经结婚并且在你的工作生活中获得的收入高于你的配偶,那么等到70岁就可以说是一个聪明的举动。这意味着您的支票可能会比您的配偶更大,如果您延迟收集您的支票直到70岁,您可以最大化您的集体利益。如果你们两个人早点需要一些收入,你可能会先开始收集配偶的福利。另外一个好处是,当你们中的一个人去世时,幸存者将获得更大的福利支票,最大化他们的收入。

如果这些原因还不够,还可以通过United Income的一份名为“隐藏在平原视线中的退休解决方案”的报告进行更多介绍。其研究人员使用密歇根大学健康和退休研究的数据,对大约2,000户家庭进行大量财富和收入模拟,以确定申请社会保障福利的最佳年龄。他们到了70岁,并提供了以下调查结果:

“如果社会保障受益人做出财务上最佳的决定,何时申请[社会保障福利],那么他们的退休收入将增加9%。”

“平均而言,如果所有退休人员家庭都选择了最佳申请年龄,他们就会有......每户约110,546美元......或者每年额外收入平均为3,400美元。”

“大多数退休人员如果选择优化社会保障,将在60年代和70年代初期失去财富,但在他们的余生中,他们将在70年代后期变得更富裕。”

“如果所有退休人员在经济上最优的时候都要求社会保障,那么老年人的贫困可能会减少近50%。”如果他们在等待申请社会保障的同时获得额外收入,那么更少的人会陷入贫困。

阅读社会保障可能听起来并不诱人,但是你知道的越多,你做出的决定就越精明,这可以带来更多的社会保障福利和退休后的数千美元。