互联网贷款超市:一个正在悄然崛起的行业

在现金贷爆炸的时代,贷款超市才是最大的赢家。头部的贷款超市,月利润已达数千万。

“你很难想象,现在贷款超市,也有上万家”,某贷款超市的负责人郑明远称,现在也到了一个“人人都做贷款超市的时代”。

App、微信公众号、甚至一个H5页面,都能成为贷款超市。

这开始变成一项毫无门槛的暴利生意:一个三人的小团队,靠着搬运一些“撸口子”的消息,积攒用户后便做贷款超市,每月利润200多万。

上万家贷款超市,正在上演现金贷平台的收割之战。

01暴利生意

2017年下半年,现金贷火热爆发。

而行业获客成本,也在水涨船高,从几十元,涨到了200多。

部分行业敏锐者突然察觉,与其辛苦挖矿、承担风险,不如“送水”。

于是,吸附在现金贷行业之上的贷款超市,开始了裂变式爆炸。

所谓贷款超市,就是贷款产品聚合的平台,像超市可以采购各种商品一样,在这里,可以挑选贷款产品。

“流量买卖,永远是一桩好生意”,某贷款超市负责人郑明远称。

这门流量生意,利润和现金贷一样,引人侧目。

近日,融360向美国证券交易委员会递交IPO招股书。实际上,融360的核心赚钱业务,就是“贷款超市”。

2012年就上线贷款超市服务的融360,无疑成为贷款超市的领头羊,并成为这波现金贷浪潮最大赢家。

头部的贷款超市,发展速度极为惊人。

好贷网在2016年初,推出小额贷款闪贷,目前每天几万新增注册用户。

借点钱是融之家贷款超市产品,据官网资料显示,借点钱APP累计注册用户800万人,累计完成贷款申请2000亿元。

而融360的招股书显示:2016年月活3480万,2017年上半年月活6360万。

“每个月都是翻倍增长”,某头部贷款超市负责人称,“感觉不是人推动业务,而是业务推动人在跑”。

目前,排名前10的贷款超市,“每月利润都是数千万”,郑明远称,他们正在成为现金贷时代的最大利润收割者。

代代的最大利润收割者。

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本榜本榜单参考国家互金专委会提供的数据(来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量)

贷款超市的盈利能力有多强?在融360的招股书中,可以看到更多细节。

在融360的招股书中,其收入来源,主要分为三块。而占了收入绝大部分的“推荐费”,就是贷款超市的收入。

2015年,融360贷款的“推荐费”收入是1.17亿,到了2016年,就变成了2.39亿,翻了一倍。

而2017年的上半年,数字就变成了3.14亿,按照这个速度,今年将可能翻3倍。

“可以算出来,融360贷款超市的收入,平均每个月5000万以上”,郑明远称。

头部的玩家利润惊人,底层贷款超市的导流生意,也做得风生水起。

02人人都做贷款超市

做贷款超市,正在成为一项毫无门槛的暴利生意。

目前,贷款超市的战场,主要集中在App端。

在应用商店中搜“贷款”“借钱”两个词,会出来大量的App,但其实50%以上,都是贷款超市。

“App端的贷款超市,大概有数千家”,郑明远称,因为很多用户下载了App,直到点进去看,才会发现是贷款超市,因为他们和现金贷的名字,几乎没差别。

“我,加上一个研发就把贷款超市做起来了”,郑明远称,做一个贷款超市的App门槛很低,因为模块和功能都极为简单。

而他们获取操作的方式,就是大量上“马甲包”,“每个新上的马甲包,就会有一些扶持政策,然后将所有的流量汇总”。

马甲包都取名什么“贷”、什么“借款”,蹭各种关键词,“客户以为是贷款平台,下载下来才发现是贷款超市”。

一些贷款超市App留言区里,用户破口大骂,“垃圾,是来骗资料的”。

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除了App外,另外一大阵营,就是微信公众号,搜索:“口子”“贷款”等词出来的账号,很多也是贷款超市。

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笔者在公众号里联系到一家从传统金融改革做贷款超市 四维汇 的创始人帥哥。

他说”以前无论是办理信用卡还是申请网贷依靠单一从客户端收取高额佣金服务费盈利的暴力模式已经一去不复返,随着银行及各现金贷公司各自的推广方式不断多元化,邀请申请短信满天飞,客户自己打开抖音就可以申请信用卡,网贷信用卡精养卡的学习费用也从曾经高不可攀的5W掉落到198也能线上参加信用卡,网贷,精养卡的学习。

一系列的情况反映出行业的弊端越来越明显,没有固定产品,信用卡 网贷信息太透明,没有真正的技术含量,精养卡受银行政策波动不可持续,封卡降额,难以为续,越来越多的养卡人退卡退钱,最终以崩盘告终,唯有转型做贷超,不然行业该何去何从?”

刚做平台的时候,每天的工作,就是泡在各大网贷中介群里,去发布最新的“撸口子信息”。

他把这些最新消息,取上一些刺激的标题:如《新鲜滚烫的黑户口子,100%下款》、《教你如何包装通讯录》等等,然后发布在公众号上,随后再将文章,扔到各大借款口子群里。

靠着这些“撸口子秘诀”,他的账号每天能吸粉上千人。

“我们现在账号有30万粉丝,用户精准,每篇文章的阅读4万多,会带来5000多的注册量”,帥哥称。

“一个注册用户网贷平台返给我们8元,一篇文章的收入就是5万”,帥哥靠着一个小账号,月入近50万。

而帥哥正在尝试将这条产业链流水线化,他召了10个人,每个人负责3个账号,打造他的账号矩阵。

“我们准备今年冲到月利润300万”,帥哥称。

野心和布局

贷款超市正在收割现金贷平台的利润。

一般和贷款超市的合作方式分两种,一种是CPA,一种是CPS。

“CPA”,按照注册用户来结算;而“CPS”,则是按照放款金额来结算。

不管是哪种方式,现金贷的获客成本已接近200元,用户第一次借款的利润几乎吸收殆尽。

“现金贷现在基本只能靠用户的复贷(在同一个平台借钱还款后,再次借款)挣钱”,某现金贷的创始人称。

头部的贷款超市,开始变成话语权极强的“流量爸爸”,他们和现金贷平台的地位,越发悬殊。

某现金贷平台的运营负责人王彬旭称,头部几家超市,已将触手伸到了“复贷”用户上,“复贷一次,还要收取2%的提成,用户贷几次,收几次,将利润榨到极限”。

一般的贷款超市,会导流到现金贷App下载页面,让用户自行下载注册

而头部的贷款超市,却有了更大的野心和布局。

“融360曾经和我们谈过合作,但合作方式,让我们完全丧失了自主权”,王彬旭称,用户将直接在融360上注册,并不会导流到他们的App上。

“融360的页面上,也不会展示我们的产品,我们相当于变成了融360的资金方”,王彬旭称。

多位和融360合作过的运营负责人称,合作还必须进行系统对接,“现金贷平台的放款、逾期和还款数据都要返回给融360”。

这也是王彬旭不愿合作的原因,“你要把核心的数据,全部贡献出去,才能换来合作”。

多家头部的贷款平台,都要求获取数据。他们拿到数据,到底有何野心?

首先,利用用户的信贷数据,就可以搭建现金贷的风控系统,再出售给现金贷公司。

融360就曾推出过一套名为“天机”的风控系统。

而第二步,则可能是为了发展自己的现金贷业务。

很多贷款超市,也开始做现金贷。

融360就是一个典型案例,在一本财经统计的“安卓下载量排行榜”中,排名第6的原子贷,就是融360的贷款产品,除此之外,还有月光足、支付贷等贷款产品。

某业内人士称:“因为融360的现金贷业务增长太快,今年过年后,他们就在市面上狂招现金贷客服、数据人员。”

而有意思的是,就在2015年,融360完成D轮融资后,CEO叶大清接受媒体采访时反复强调:“公司将坚守创业之初作出的定位,只做金融平台,避免成为金融机构。”

他形象地描述,融360是穿牛仔裤做平台的人,为穿西装行服的银行送锤子、送水,提供服务。

“这个暴利行业中,很难有玩家看到利益后,还不心动,与其帮别人导流,不如自己干”,郑明远称。

贷款超市也开始了二八分流,头部越来越强,底部越来越艰难。

人人都想在现金贷时代,分得一杯羹。

贩卖流量的贷款超市,似乎成为了最大的赢家——他们不需要承担风险,同时享受着暴利。

而贷款超市行业,也陷入了一个争抢流量的怪圈,他们同样要厮杀:掌握大流量的,才是“爸爸”,小流量者,只能夹缝中生存。

果然是“得流量者,得天下”的时代。

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